Glosario de términos

Frecuencia siniestral

La frecuencia siniestral es un término utilizado por las aseguradoras para determinar, como su propio nombre indica, la cantidad de siniestros ocurridos en un lapso de tiempo concreto. Este índice sirve de referencia a las empresas de seguros para elaborar el presupuesto del seguro y las bonificaciones.

Dicho de otra forma, la frecuencia de siniestralidad representa el número de siniestros en un periodo determinado. Se establece por medio de un porcentaje derivado del número de siniestros anuales con respecto a 100 riesgos expuestos. De esta forma, una frecuencia siniestral del 36% significa que 36 de cada 100 vehículos tienen un siniestro al año.

¿Qué función cumple la frecuencia siniestral?

Las estadísticas de tráfico son la base desde la cual las aseguradoras establecen sus estudios. En el caso de los siniestros, dichos eventos inciden directamente sobre la actividad económica de las aseguradoras.

Cuando estas empresas determinan el índice de siniestralidad, establecen los estudios que determinan el coste promedio de cada accidente de tráfico. De allí se deriva la cuota a pagar por cada tipo de seguro.

Los especialistas calculan sobre la base de este índice el precio de cada póliza de seguro. Se establece la proporcionalidad entre la frecuencia siniestral y el coste medio de cada accidente. Este procedimiento arroja la tarifa básica estimada para cada riesgo, a la cual se añaden los gastos de gestión de la póliza.

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La siniestralidad en el registro personal

Resulta conveniente conocer que existe de igual manera un índice de siniestralidad individual. Este sistema se denomina Bonus-Malus y determina la tarifa que se aplica según el expediente siniestral de cada usuario.

Puede definirse el Bonus-Malus como un sistema de bonificaciones y penalizaciones del asegurado para la contratación o renovación de la póliza. La ventaja de esta cláusula radica en que un asegurado puede reducir en un porcentaje significativo la prima del seguro de su coche.

El registro de siniestros que tenga un conductor a lo largo de los años puede consultarse en el Fichero Histórico del Seguro del Automóvil, denominado SINCO. Por esta vía y de acuerdo al comportamiento siniestral, la compañía aseguradora determina un precio a la póliza, a la cual le aplica aumentos o reducciones con base en este índice.

Aunque varía de una a otra compañía, el descuento puede alcanzar hasta el 30% sobre la prima base de la póliza durante el segundo año. Luego, si no se reportan más de tres partes de siniestros en las siguientes temporadas, el descuento puede ascender hasta el 50%.